Jak si bezpečně půjčit peníze a na co se ve smlouvě dívat

Bezpečně si půjčíte, když si nejdřív spočítáte, kolik můžete měsíčně splácet, porovnáte nabídky podle RPSN a celkové částky k zaplacení a půjčujete si jen u poskytovatele s licencí České národní banky. Smlouvu si přečtěte celou ještě před podpisem. A pamatujte, že od spotřebitelského úvěru můžete do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu.

Než začnete hledat nabídky

První otázka nezní, kde si půjčit, ale jestli je to nutné. Na nečekanou opravu auta nebo pračky se hodí rezerva, na dovolenou nebo nový telefon spíš spoření. Půjčka má smysl u věcí, které potřebujete hned a které vám budou sloužit déle, než je budete splácet. Splácet dva roky mobil, který za rok vyměníte, je špatný obchod.

Potom si sepište měsíční příjmy a pevné výdaje: nájem, energie, jídlo, dopravu, pojištění a stávající splátky. Z toho, co zbude, by nová splátka neměla spolknout všechno. Nechte si rezervu na nemoc, výpadek příjmu nebo vyšší vyúčtování.

Kolik půjčka skutečně stojí: modelový příklad

Ilustrační výpočet ukazuje, jak moc na úroku záleží. Když si půjčíte 20 000 Kč na 12 měsíců s úrokem 12 % ročně a bez dalších poplatků, zaplatíte měsíčně asi 1 777 Kč, celkem zhruba 21 324 Kč. Stejná částka se sazbou 30 % ročně znamená splátku kolem 1 950 Kč a celkem přibližně 23 397 Kč. Rozdíl přes dva tisíce korun na malé půjčce. U delší splatnosti nebo vyšší částky rostou rozdíly mnohem rychleji, a proto nabídky porovnávejte podle RPSN, která zahrnuje úrok i poplatky, a podle celkové částky, kterou zaplatíte.

Nízká splátka není výhoda sama o sobě. Často jen znamená delší splácení.

Jak prověřit, komu věříte

Banky i nebankovní poskytovatelé spotřebitelských úvěrů potřebují licenci od České národní banky a najdete je v jejím seznamu regulovaných subjektů. Kdo v něm není, nesmí spotřebitelské úvěry poskytovat. Poskytovatel musí také posoudit, zda jste schopni úvěr splácet. Nabídka typu „půjčíme každému, bez dokládání příjmů“ je proto spíš varovný signál než výhoda.

• Zajímá ho, kolik vyděláváte a jaké máte výdaje? To je dobře.
• Chce po vás poplatek předem, ještě než peníze dostanete? Buďte velmi opatrní.
• Tlačí na rychlý podpis a nedá vám čas smlouvu přečíst? Odejděte.
• Požaduje zajištění nemovitostí u malé půjčky? Tady hrozí, že přijdete o bydlení kvůli malé částce.

Co hledat ve smlouvě

Zkontrolujte výši úroku a RPSN, počet a výši splátek, celkovou částku k zaplacení, poplatky za předčasné splacení a sankce za opožděnou splátku. Rozhodčí doložky jsou ve smlouvách o spotřebitelském úvěru zakázané, případný spor tedy rozhoduje soud. Pokud něčemu nerozumíte, zeptejte se a odpověď si nechte dát písemně.

Úvěr můžete kdykoli předčasně splatit. Poskytovatel smí požadovat jen náhradu skutečně vzniklých nákladů v mezích zákona.

Nezapomeňte na zaměstnavatele

Méně známá možnost je půjčka od zaměstnavatele. Některé firmy ji nabízejí jako benefit, obvykle s nízkým nebo nulovým úrokem, třeba na bydlení nebo při mimořádné životní situaci. Splácí se srážkami ze mzdy na základě dohody. Pokud pracujete jako asistentka nebo office manažerka, možná jste to vy, kdo o takové pomoci ve firmě ví jako první. Zeptejte se personálního oddělení, zda firma něco podobného nabízí. Myslete ale na to, že při odchodu z firmy bývá zbytek dluhu obvykle splatný najednou nebo podle zvláštní dohody.

Můj tip: Nastavila bych si splátku jako trvalý příkaz na den po výplatě. Zmeškaná splátka kvůli zapomnění je nejzbytečnější způsob, jak si připsat sankci a zápis do registru.

Časté otázky

Mám si brát spoludlužníka?

Jen když rozumíte tomu, co to pro něj znamená. Spoludlužník odpovídá za celý dluh stejně jako vy, ne jen za polovinu. Pokud přestanete splácet, věřitel může chtít celou částku po něm, včetně úroků a sankcí, a dluh se objeví i v jeho záznamech v úvěrových registrech. To mu může zkomplikovat vlastní hypotéku nebo leasing. Rodinné a přátelské vztahy takovou zkoušku často nevydrží, proto spoludlužníka berte jako krajní řešení, ne jako běžnou pomoc.

Co dělat, když nebudu mít na splátku?

Ozvěte se věřiteli dřív, než splátku zmeškáte, a požádejte o odklad nebo úpravu splátek. Pomoci může i bezplatná dluhová poradna. Nečekejte, s každým měsícem prodlení rostou sankce.

Jak dlouho mám na odstoupení od smlouvy?

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření bez udání důvodu. Vrátíte vyplacenou jistinu a úrok za dobu, kdy jste peníze měli.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr