Jak vytvořit finanční rezervu, když zbývá málo?

Jak vytvořit finanční rezervu, když na konci měsíce zbývá málo nebo příjem kolísá? Stanovte si cíl v měsících výdajů, ne v celkové částce, a spořte pravidelně hned po výplatě či platbě od klienta. Rezerva nemá vydělávat, má být po ruce, když se rozbije auto nebo zákazník zaplatí pozdě. Níže najdete, jak velkou rezervu mít, jak ji začít skládat po malých částkách a které možnosti uložení se pro ni hodí.

Kolik měsíců výdajů mít stranou

Obvykle se doporučuje mít na rezervu tři až šest měsíců běžných výdajů. Zaměstnanec se stálým příjmem vystačí s dolní hranicí, OSVČ s nepravidelnými zakázkami by měl mířit výš. Nejsou to pevná pravidla, jen orientace. Na vás záleží, kolik lidí závisí na vašem příjmu a jak rychle byste našli nové zakázky.

Spočítejte výdaje, které se opakují každý měsíc: nájem nebo hypotéka, jídlo, energie, pojištění, splátky a odvody. Ilustrace: pokud tyto výdaje činí 20 000 Kč měsíčně, odpovídá tříměsíční rezerva 60 000 Kč a šestiměsíční 120 000 Kč. Zábavu a výjimečné výdaje do základu nezapočítávejte.

Menší cíl je v pořádku. První milník může být jeden měsíc výdajů nebo jen částka na nejčastější nečekané výdaje, třeba opravu spotřebiče. Dosažený první cíl motivuje. Velkou částku nikdo neušetří najednou, ale malá se dá poskládat.

Jak rezervu skládat po malých částkách

Nejlépe funguje pravidelný převod hned po přijetí peněz. Nastavte trvalý příkaz na den výplaty, aby peníze zmizely dřív, než je utratíte. U kolísavého příjmu převádějte pevné procento z každé platby od klienta, třeba desetinu. Částku si zvolte tak, aby vás nepřipravila o jídlo.

Ilustrace: pokud ukládáte 2 000 Kč měsíčně, dosáhnete za 30 měsíců na 60 000 Kč. Rychlejší tempo pomohou zajistit jednorázové příjmy, třeba vrácení daně nebo přesčasová odměna. Řiďte se pravidlem, že aspoň část ukládáte z každého neplánovaného příjmu. Zbytek si klidně užijte.

Zkuste nejprve najít prostor ve výdajích. Projděte tři měsíce výpisů z účtu a vyberte pravidelné platby, které nevyužíváte. Zrušené předplatné může být první stovka měsíčně na rezervu. Nešetřete na všem najednou, jinak plán brzy vzdáte.

Kam rezervu uložit: srovnání možností

Rezerva musí být dostupná a bezpečná. Výnos je až na třetím místě. Dobře vybrané místo nesmí vyžadovat prodej s rizikem ztráty ani poplatek za předčasný výběr.

Možnost	Výhoda	Na co si dát pozor
Běžný účet	okamžitá dostupnost	snadno se utratí, nízký úrok
Spořicí účet	oddělení od běžných peněz, úrok	podmínky a sazby se mění
Termínovaný vklad	vyšší jistota úroku	předčasný výběr bývá zpoplatněn
Hotovost doma	vždy po ruce	krádež, požár, žádný úrok
Rizikové investice	možnost vyššího výnosu	hodnota kolísá, pro rezervu nevhodné

Pro většinu lidí je rozumné spojení spořicího účtu a malé hotovosti na drobné nenadálé výdaje. Aktuální podmínky bank se liší a mění, srovnejte je před založením.

Co je rezerva a co už ne

Rezerva slouží na událost, kterou jste nečekali a nemůžete ji odložit. Rozbitá pračka, nová pneumatika nebo výpadek příjmu tam patří. Dovolená, vánoční dárky ani nový telefon ne. Pro ně si založte samostatnou pokladničku, jinak rezervu postupně vyčerpáte.

Rozlišujte i rezervu na podnikání. OSVČ potřebuje peníze na odvody, daň a překlenutí slabších měsíců. Odvody a zálohy na pojištění se platí pravidelně, tak je počítejte do výdajů. Soukromou a firemní rezervu mějte radši oddělené, pokud to účet umožňuje.

Po použití rezervu doplňte. Pokud ji čerpáte, počítejte s tím, že dalších pár měsíců spoříte znovu na stejnou úroveň. Hlavní cíl se nemění, mění se jen tempo. Přidejte si záznam v kalendáři, ať doplnění nezapomenete.

Co dělá rezervu opravdu bezpečnou

Peníze na účtu u banky nebo spořitelního družstva jsou chráněné systémem pojištění vkladů do zákonného limitu. Limit i podmínky si ověřte u ČNB nebo Garančního systému finančního trhu, protože se mohou měnit. Při vyšších částkách má smysl uložit peníze u více institucí. Cílem je, aby vás ani výpadek jedné instituce nezaskočil.

Vyhněte se nabídkám, které slibují výrazný výnos a okamžitý přístup k penězům. Takové spojení zpravidla neexistuje. Nebankovní poskytovatel finančních služeb potřebuje licenci ČNB, což lze ověřit v seznamu na jejích stránkách. Pokud licenci nemá, rezervu mu nesvěřujte.

A pokud se rezerva ocitne ve ztrátě díky inflaci, nevyrážejte hned do rizikových produktů. Rezerva je pojistka, ne investice. Přebytek nad plánovaný cíl můžete později rozdělit mezi spoření na důchod nebo splátky. Rozhodujte se vždy podle vlastní situace.

Můj tip: Doporučila bych založit pro rezervu samostatný účet s jiným jménem, třeba „Jen když hoří“, a nepřipojovat k němu platební kartu. Malá překážka u výběru zabrání impulzivnímu čerpání. Převod zpět na běžný účet vám zabere minutu, takže v nouzi nic neztratíte.

Časté otázky

Mám nejdřív splácet dluhy, nebo tvořit rezervu?

Nejdřív aspoň malou rezervu, třeba na měsíc výdajů, pak splácejte dluhy rychleji. Bez rezervy by vás první nečekaný výdaj poslal do dalšího úvěru. Postup upravte podle úrokové sazby dluhu.

Je rezerva stejná pro OSVČ a zaměstnance?

Ne, OSVČ potřebuje větší rezervu. Příjem je nepravidelný, nemá nárok na nemocenskou ve stejném rozsahu a musí platit odvody. Pro zaměstnance stačí obvykle menší částka.

Kolik z příjmu odkládat?

Pevné procento neexistuje. Začněte částkou, kterou rozpočet unese bez škrtání jídla, a zvyšujte ji při každé úpravě příjmu. Pravidelnost je důležitější než velikost.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Garanční systém finančního trhu